5 เคล็ดลับการประกันเจ้าของบ้านที่คุณควรรู้หากคุณเป็นเจ้าของหรือเช่า


สัปดาห์นี้ฉันต้องอพยพเพราะเฮอร์ริเคนโดเรียน หากคุณเคยประสบภัยธรรมชาติหรือต้องอพยพออกจากบ้านคุณรู้ว่าการประกันภัยเป็นเรื่องที่น่ากังวลที่สุด ไม่ว่าคุณจะอาศัยอยู่ที่ไหนมีภัยคุกคามทั่วไปเช่นแผ่นดินไหวในแคลิฟอร์เนียพายุทอร์นาโดโอกลาโฮมาและน้ำท่วมเท็กซัสซึ่งส่งผลกระทบต่อผู้เช่าและเจ้าของบ้าน

ลองทบทวนห้าเคล็ดลับการประกันภัยที่สำคัญที่ผู้เช่าและเจ้าของบ้านทุกคนควรรู้ คุณจะได้เรียนรู้การคุ้มครองที่หลากหลายที่คุณได้รับจากผู้เช่าพื้นฐานและนโยบายบ้านข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยงเมื่อซื้อนโยบายและวิธีการประหยัดเงินค่าเบี้ยประกัน

5 เคล็ดลับผู้เช่าหรือเจ้าของบ้านทุกคนควรรู้เกี่ยวกับการประกันภัย

  1. ไม่ครอบคลุมความเสียหายทุกประเภท
  2. ข้าวของบางอย่างมีขีด จำกัด ความคุ้มครองต่ำ
  3. รู้ความแตกต่างระหว่างมูลค่าเงินสดและค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยน
  4. มีชนิดพิเศษของ deductibles
  5. อย่าทิ้งส่วนลดไว้บนโต๊ะ

นี่คือข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเคล็ดลับการประกันภัยแต่ละข้อ

1. ไม่ครอบคลุมความเสียหายทุกประเภท

นโยบายเจ้าของบ้านขั้นพื้นฐานจ่ายสำหรับการเรียกร้องเมื่อเกิดภัยธรรมชาติเช่นไฟไหม้, พายุทอร์นาโด, ลูกเห็บ, หรือวาตภัย – สร้างความเสียหายต่อทรัพย์สินของคุณ ของใช้ส่วนตัวเช่นเฟอร์นิเจอร์เครื่องใช้ไฟฟ้าและเสื้อผ้าของคุณครอบคลุมถึงข้อ จำกัด เฉพาะสำหรับความเสียหายและการโจรกรรม

ประกันบ้านรวมถึงความรับผิดซึ่งช่วยปกป้องคุณจากปัญหาทางกฎหมายที่อาจเกิดขึ้นได้หากมีผู้บาดเจ็บในบ้านของคุณ

ความคุ้มครองเจ้าของบ้านยังจ่าย "ค่าครองชีพเพิ่มเติม" ซึ่งอาจรวมถึงสิ่งต่าง ๆ เช่นค่าใช้จ่ายโรงแรมและค่าอาหารหากคุณไม่สามารถอยู่ในบ้านหลังเกิดภัยพิบัติ

หากคุณเป็นผู้เช่าคุณก็ต้องทำประกันเช่นกันเพราะเจ้าของบ้านไม่จำเป็นต้องให้ความคุ้มครอง ประกันผู้เช่าให้ความคุ้มครองเช่นเดียวกับนโยบายเจ้าของบ้าน คุณจะได้รับความคุ้มครองสำหรับทรัพย์สินส่วนตัวหนี้สินและค่าครองชีพเพิ่มเติม แต่มันไม่ครอบคลุมความเสียหายของทรัพย์สินที่ให้เช่าเพราะนั่นเป็นความรับผิดชอบของเจ้าของบ้านของคุณ

น่าเสียดายที่ประมาณครึ่งหนึ่งของผู้เช่าไม่มีประกันผู้เช่า หลายคนเชื่อว่าเจ้าของบ้านของพวกเขาจะจ่ายเงินเพื่อซ่อมแซมหรือเปลี่ยนทรัพย์สินส่วนตัวที่เสียหายหรือถูกขโมยของพวกเขา หรือพวกเขาเข้าใจผิดคิดว่านโยบายผู้เช่านั้นแพงเกินไป ข่าวดีก็คือนโยบายของผู้เช่าทั่วไปมีราคาไม่แพงมากโดยมีราคาเฉลี่ยเพียง 185 ดอลลาร์ต่อปีโดยเฉลี่ยทั่วทั้งสหรัฐอเมริกา

ข่าวดีก็คือนโยบายการเช่าโดยทั่วไปนั้นมีราคาไม่แพงมากโดยเฉลี่ยอยู่ที่ $ 185 ต่อปีโดยเฉลี่ยทั่วทั้งสหรัฐอเมริกา

แต่สิ่งที่ทำให้หลายคนประหลาดใจก็คือนโยบายบ้านหรือผู้เช่ามาตรฐานไม่ครอบคลุมภัยธรรมชาติ เหล่านี้รวมถึงแผ่นดินไหวและน้ำท่วมจากน้ำใต้ดิน

หากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่เสี่ยงภัยแผ่นดินไหวโดยทั่วไปคุณสามารถเพิ่มความคุ้มครองแผ่นดินไหวให้กับบ้านหรือนโยบายผู้เช่า แต่น้ำท่วมเป็นประกันประเภทอื่นที่ต้องซื้อแยกต่างหาก น้ำท่วมได้รับการจัดการแตกต่างจากภัยพิบัติประเภทอื่น ๆ เพราะเป็นภัยพิบัติที่พบบ่อยที่สุดและมีราคาแพง น้ำท่วมสามารถเกิดขึ้นได้ทุกที่และพวกเขาไม่จำเป็นต้องเป็นหายนะเพื่อสร้างความเสียหายอย่างมีนัยสำคัญ

หากเมืองหรือชุมชนของคุณเข้าร่วมในโครงการประกันอุทกภัยแห่งชาติคุณสามารถซื้อกรมธรรม์สำหรับการเช่าหรือบ้านของคุณ และถ้าคุณซื้อบ้านในเขตน้ำท่วมที่กำหนดผู้ให้กู้จำนองมักจะต้องให้คุณมีประกันน้ำท่วม

นโยบายน้ำท่วมส่วนใหญ่มีระยะเวลารอ 30 วันดังนั้นคุณจึงไม่สามารถรอจนกว่าจะมีพายุลงมาให้คุณสมัครใช้งาน คุณจะสายเกินไป

แม้ว่ารัฐบาลกลางจะสำรองประกันน้ำท่วม แต่ บริษัท นายหน้าหรือตัวแทนประกันปกติ คุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมได้ที่ floodsmart.gov

นโยบายน้ำท่วมส่วนใหญ่มีระยะเวลารอ 30 วันดังนั้นคุณจึงไม่สามารถรอจนกว่าจะมีพายุลงมาให้คุณสมัครใช้งาน

โปรดจำไว้ว่าน้ำที่ได้รับความเสียหายจากฝนลมแรงหรือต้นไม้ที่ตกลงมาบนหลังคาของคุณได้รับการคุ้มครองโดยกรมธรรม์ประกันบ้านหรือผู้เช่ามาตรฐาน แต่ความเสียหายต่อบ้านหรือทรัพย์สินส่วนตัวของคุณที่เกิดขึ้นเนื่องจากน้ำใต้ดินที่เพิ่มขึ้นจะไม่ครอบคลุมยกเว้นเมื่อคุณมีประกันน้ำท่วม

นอกจากนี้โปรดทราบว่าหากคุณมีธุรกิจตามบ้านที่มีสินค้าคงคลังอุปกรณ์พิเศษหรือลูกค้าที่เข้ามาในบ้านของคุณคุณจะต้องมีนโยบายการค้า ในทำนองเดียวกันถ้าคุณเปลี่ยนบ้านของคุณให้เช่า Airbnb หรือทรัพย์สินตากอากาศคุณต้องมีความคุ้มครองเพิ่มเติมหรือกรมธรรม์ประกันภัยเจ้าของบ้าน

2. ข้าวของบางอย่างมีขีด จำกัด ความคุ้มครองต่ำ

ไม่เหมือนกับภัยพิบัติทุกประเภทที่ได้รับความคุ้มครองไม่ได้มีการคุ้มครองทรัพย์สินส่วนบุคคลทุกประเภทภายใต้นโยบายบ้านหรือผู้เช่า สิ่งของบางอย่างเช่นเงินสดไม่ได้หลงรักเลย อื่น ๆ อีกมากมายที่มีฝาปิดความคุ้มครอง

ตัวอย่างเช่นเครื่องประดับ, นาฬิกา, ขน, เครื่องเงิน, อิเล็กทรอนิกส์และอาวุธปืนจะถูก จำกัด ให้ครอบคลุมหนึ่งหรือสองพันดอลลาร์ของความคุ้มครอง หากคุณมีเครื่องประดับที่มีมูลค่า 10,000 เหรียญและสูญหายหรือถูกขโมยคุณจะพบกับความคุ้มครองเพียง $ 2,000

หากคุณมีรายการที่มีมูลค่ามากกว่าฝาครอบคุ้มครองคุณสามารถเพิ่มผู้ขับขี่ประกันเพื่อความคุ้มครองเพิ่มเติม การเพิ่มนี้เรียกว่า "การกำหนดเวลา" ทรัพย์สินส่วนตัวของคุณ มีค่าใช้จ่ายมากขึ้น แต่จะให้ความคุ้มครองแยกต่างหากจากรายการที่แพงที่สุดของคุณเพื่อให้สามารถแทนที่ได้

การป้องกันที่มักถูกมองข้ามอีกประการหนึ่งที่คุณได้รับจากผู้เช่าและประกันบ้านคือข้าวของของคุณได้รับการคุ้มครองนอกบ้าน

การป้องกันที่มักถูกมองข้ามอีกประการหนึ่งที่คุณได้รับจากผู้เช่าและประกันบ้านคือข้าวของของคุณได้รับการคุ้มครองนอกบ้าน หากกระเป๋าเดินทางในวันหยุดของคุณถูกขโมยคุณจะสูญเสียเครื่องประดับที่มีค่าหรือแล็ปท็อปของคุณถูกขโมยจากรถของคุณเจ้าของบ้านหรือนโยบายผู้เช่าครอบคลุม

ดังนั้นให้ใส่ใจกับข้อ จำกัด การประกันภัยสำหรับทรัพย์สินภายในและภายนอกบ้านของคุณและพิจารณาเพิ่มตารางผู้ขับขี่หรือทรัพย์สินเพื่อเพิ่มความครอบคลุมเมื่อจำเป็นสำหรับรายการที่มีค่า

3. ทราบความแตกต่างระหว่างมูลค่าเงินสดจริงและต้นทุนทดแทน

อาจเกิดความสับสนเล็กน้อยเมื่อรู้ว่าคุณได้รับเงินเท่าไหร่จากผู้เช่าหรือการเคลมประกันบ้าน ดังนั้นให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจนโยบายประเภทต่างๆที่คุณสามารถซื้อได้

ความคุ้มครองมูลค่าเงินสดที่แท้จริง จ่ายเพื่อซ่อมแซมหรือเปลี่ยนทรัพย์สินหรือทรัพย์สินของคุณให้ถึงขีด จำกัด ของนโยบายลบด้วยการหักค่าเสื่อมราคา การคำนวณอาจแตกต่างจาก บริษัท ประกันไปยัง บริษัท ประกันภัย แต่สิ่งที่คุณต้องรู้คือนโยบายค่าเงินสดจ่ายเพียงร้อยละของสิ่งที่จะเสียค่าใช้จ่ายคุณออกไปและซื้อรายการใหม่

การคุ้มครองมูลค่าเงินสดเป็นตัวเลือกที่แพงที่สุด อย่างไรก็ตามหมายความว่าหากคุณประสบภัยพิบัติร้ายแรงคุณอาจไม่ได้รับเพียงพอที่จะสร้างบ้านใหม่หรือเปลี่ยนสิ่งของส่วนตัว

ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทดแทน จ่ายเพื่อซ่อมแซมหรือเปลี่ยนทรัพย์สินและทรัพย์สินของคุณให้ถึงขีด จำกัด ของนโยบายโดยไม่หักค่าเสื่อมราคา นั่นหมายความว่าคุณจะได้รับเงินมากพอที่จะสร้างบ้านใหม่ด้วยวัสดุที่มีคุณภาพใกล้เคียงกัน หรือซื้อสินค้าใหม่เพื่อทดแทนข้าวของที่เสียหายของคุณ

ใช่ความคุ้มครองการทดแทนมีค่าใช้จ่ายมากกว่ามูลค่าเงินสด แต่มันจะช่วยให้คุณแทนที่สิ่งที่คุณสูญเสียไป

นอกจากนี้ยังมีการรับประกันหรือขยายนโยบายต้นทุนทดแทนที่ให้ความคุ้มครองมากยิ่งขึ้น พวกเขาจ่ายเงินเพื่อแทนที่บ้านของคุณเหมือนก่อนเกิดภัยพิบัติแม้ว่าจะมีค่าใช้จ่ายสูงกว่านโยบายของคุณก็ตาม

โปรดจำไว้ว่านโยบายการประกันบ้านขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายในการสร้างบ้านและสิ่งปลูกสร้างอื่น ๆ ไม่ใช่จำนวนเงินที่คุณจ่ายให้กับทรัพย์สินหรือราคาประเมินของมัน

โปรดจำไว้ว่านโยบายการประกันบ้านขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายในการสร้างบ้านและสิ่งปลูกสร้างอื่น ๆ ไม่ใช่จำนวนเงินที่คุณจ่ายให้กับทรัพย์สินหรือราคาประเมินของมัน คุณไม่เคยรวมมูลค่าที่ดินของคุณไว้ในประกันบ้านของคุณ ขึ้นอยู่กับอายุที่ตั้งและรูปแบบของบ้านของคุณมูลค่าของผู้เอาประกันภัยอาจสูงหรือต่ำกว่ามูลค่าตลาดมาก

4. มีประเภทพิเศษของ deductibles

การหักลดหย่อนคือจำนวนเงินที่คุณต้องรับผิดชอบในการชำระค่าเสียหาย ยิ่งคุณหักได้มากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งประหยัดได้มากขึ้นเท่านั้น ดังนั้นอย่าลืมเสนอราคาสำหรับจำนวนที่หักลดหย่อนที่แตกต่างกันเมื่อซื้อผู้เช่าและประกันบ้าน

ตามที่ฉันได้กล่าวไปแล้วภัยพิบัติเช่นวาตภัยพายุลูกเห็บและพายุเฮอริเคนมักได้รับความคุ้มครองจากผู้เช่ามาตรฐานและประกันบ้าน อย่างไรก็ตามในบางพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงคุณอาจมีการแยกส่วนย่อยสำหรับความเสียหายที่เกิดจากภัยพิบัติเหล่านี้

ตามข้อมูลสถาบันประกันภัยเก้ารัฐและ District of Columbia มีพายุเฮอริเคน deductibles: Alabama, Connecticut, เดลาแวร์, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, นิวเจอร์ซีย์, New York, North Carolina, Pennsylvania , โรดไอแลนด์, เซาท์แคโรไลนา, เท็กซัส, เวอร์จิเนียและวอชิงตันดีซี

รายการพิเศษเหล่านี้เพิ่มเติมและแยกออกจากรายการหักลดหย่อนปกติสำหรับการเรียกร้องประเภทอื่นทั้งหมดเช่นไฟไหม้หรือการโจรกรรม พายุเฮอริเคนหักนำไปใช้กับความเสียหายจากพายุเฮอริเคนและลมพายุหรือลม / ลูกเห็บ deductibles จะนำไปใช้กับความเสียหายลมใด ๆ

พายุเฮอริเคนและลม deductibles มักจะได้รับเป็นเปอร์เซ็นต์ที่อาจแตกต่างจาก 1% ถึง 5% ของมูลค่าการประกันของบ้าน แต่สามารถสูงขึ้นในบางพื้นที่ชายฝั่งทะเล จำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายขึ้นอยู่กับมูลค่าของผู้ประกันตนและเหตุการณ์ "ทริกเกอร์"

ตัวอย่างเช่นหากคุณมีพายุเฮอริเคนที่หักลดหย่อนได้ 3% และบ้านของคุณได้รับการประกันราคา 200,000 ดอลลาร์คุณจะต้องรับผิดชอบค่าซ่อมแซม $ 6,000 ($ 200,000 x 3%) แรก นั่นแพงกว่าการจ่ายค่าหักลดหย่อนบ้านมาตรฐาน $ 500 หรือ $ 1,000

ในบางรัฐเหตุการณ์วิกฤติสำหรับพายุเฮอริเคน deductibles ที่จะใช้คือเมื่อพายุหมวด 1 ทำให้เกิดความเสียหายไม่ว่าจะทำให้เกิดแผ่นดินหรือไม่ สถานะอื่นอนุญาตให้หมวดหมู่ 2 เป็นเกณฑ์ ในผู้อื่นพายุเฮอริเคนจะถูกนำไปใช้ตั้งแต่วินาทีที่นาฬิกาหรือคำเตือนพายุเฮอริเคนออกจนถึง 72 ชั่วโมงหลังจากที่มันสิ้นสุดลง

พายุเฮอริเคนสามารถนำไปหักลดหย่อนสามารถใช้ได้เพียงครั้งเดียวในแต่ละฤดูพายุเฮอริเคนตั้งแต่เดือนมิถุนายนถึงเดือนพฤศจิกายน

5. อย่าทิ้งส่วนลดไว้บนโต๊ะ

เมื่อพูดถึงราคาของผู้เช่าและประกันบ้านมีปัจจัยบางอย่างที่คุณสามารถควบคุมได้และบางอย่างไม่สามารถทำได้ ต่อไปนี้เป็นวิธีการบันทึกและส่วนลดทั่วไปสำหรับขอ:

  • ประกัน Bundling คือเมื่อคุณซื้อกรมธรรม์ประเภทต่าง ๆ เช่นผู้เช่าหรือบ้านและรถยนต์จาก บริษัท ประกันภัยเดียวกัน การซื้อนโยบายตั้งแต่สองนโยบายขึ้นไปสามารถช่วยลดต้นทุนโดยรวมของคุณได้ เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าราคารวมจากผู้ทำประกันรายหนึ่งน้อยกว่าการซื้อกรมธรรม์แยกจากผู้ทำประกันรายต่างๆ
  • ช็อปปิ้งรอบ ๆ อาจดูเหมือนชัดเจน แต่หลายคนไม่ได้ทำ ราคาอาจแตกต่างกันมากจาก บริษัท ประกันไปยัง บริษัท ประกันภัย ให้แน่ใจว่าได้เปรียบเทียบความครอบคลุมเดียวกันและ deductibles เพื่อให้ได้ข้อตกลงที่ดีที่สุด
  • การติดตั้งคุณสมบัติความปลอดภัย ในบ้านหรือเช่าของคุณเช่นเครื่องตรวจจับควันระบบเตือนภัยระบบลูกปืนอัตโนมัติประตูหน้าต่างพายุกระจกแตกหรือหลังคาอาจช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับส่วนลด แม้แต่การเป็นผู้ไม่สูบบุหรี่หรือเลิกใช้งานก็ช่วยลดความเสี่ยงของผู้ประกันตนได้ดังนั้นโปรดแจ้งให้พวกเขาทราบถึงปัจจัยใด ๆ ที่อาจเป็นประโยชน์กับคุณได้
  • เพิ่มการหักลดหย่อนของคุณ เป็นวิธีที่ง่ายในการลดค่าใช้จ่ายของพรีเมี่ยม เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายได้ในกรณีที่มีการเรียกร้อง นอกจากนี้การออมยังแตกต่างกันไปตามสถานที่ที่คุณอาศัยอยู่และ บริษัท ประกันของคุณดังนั้นรับราคาด้วยหลายสถานการณ์
  • การรักษาเครดิตที่ดี มีความสำคัญต่อชีวิตทางการเงินของคุณหลายประการรวมถึงอัตราที่คุณจ่ายสำหรับบ้านผู้เช่าและประกันภัยรถยนต์ ขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ใดการมีเครดิตไม่ดีอาจทำให้คุณจ่ายเบี้ยประกันเพิ่มเป็นสองเท่าเมื่อเทียบกับการมีเครดิตดีเยี่ยม! รัฐเท่านั้นที่ปัจจุบันห้ามมิให้ บริษัท ประกันบ้านใช้เครดิตเมื่อตั้งราคาเป็น California, Maryland และแมสซาชูเซต
  • เป็นลูกค้าประจำ สามารถชำระด้วยส่วนลด อย่างไรก็ตามอย่าปล่อยให้คุณจากการช็อปปิ้งเป็นระยะเพื่อให้แน่ใจว่าคุณยังคงได้รับข้อเสนอที่ดี

ไม่มีใครสนุกกับการจ่ายเงินสำหรับนโยบายบ้านหรือผู้เช่า แต่เมื่อเกิดภัยพิบัติคุณเป็นเหยื่อของการโจรกรรมหรือคุณมีส่วนร่วมในคดีความการประกันสามารถเป็นเครื่องช่วยชีวิตทางการเงิน

รับเงินมากขึ้น

ในการเชื่อมต่อกับโซเชียลมีเดียคุณจะพบ Money Girl บน Facebook และ พูดเบาและรวดเร็ว. หากคุณยังไม่ได้สมัครรับพ็อดคาสท์ Money Girl ใน Apple Podcast หรือแอป Stitcher ทั้งคู่นั้นฟรีและให้แน่ใจว่าคุณจะได้รับตอนใหม่ทุกสัปดาห์ทันทีที่เผยแพร่ทางเว็บ การแสดงยังอยู่ในแอพ Spotify มือถือ! ลงทะเบียนเพื่อรับจดหมายข่าว Girl Money ฟรีเพื่อให้เคล็ดลับการเงินส่งตรงถึงกล่องจดหมายของคุณ