พร้อมเพรียงกันหน้าแรกผู้ซื้อรีวิว คุณควรแลกเปลี่ยนส่วนของสินเชื่อบ้านหรือไม่?


ทุกคนที่คิดว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยทั้งหมดทำงานในลักษณะเดียวกันไม่ได้ตรวจสอบพร้อมเพรียงกัน

การเริ่มต้นในซานฟรานซิสโกนี้เติบโตอย่างรวดเร็วในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาอย่างแม่นยำเพราะมีวิธีการกู้ที่แตกต่างออกไป

พร้อมเพรียง HomeBuyer จะให้คุณดาวน์ 10 เปอร์เซ็นต์สำหรับบ้านใหม่ของคุณและคุณจะไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยหรือแม้แต่ชำระเงินกู้ยืม

เป็นไปได้อย่างไร?

แทนที่จะคิดดอกเบี้ยและเก็บเงิน Unison จะกลายเป็นส่วนหนึ่งของบ้านของคุณ

บริษัท เรียกแนวคิดนี้ว่า ร่วมลงทุน. มันอาจจะใช่หรือไม่ใช่ข้อตกลงที่ดีสำหรับคุณ แต่มันก็น่าสนใจอย่างแน่นอน

รีวิว Unison HomeBuyer: การลงทุนร่วมกันทำงานอย่างไร

เว็บไซต์ที่ใช้งานง่ายของ Unison อธิบายการปล่อยสินเชื่อเป็นแบบ win-win:

  • เงิน: คุณได้รับเงินสดที่คุณต้องการสำหรับการชำระเงินดาวน์หรือเพื่อเพิ่มขนาดเงินดาวน์ของคุณ
  • ไม่มีการจ่ายเงิน: คุณไม่จำเป็นต้องจ่ายเงินคืนในลักษณะดั้งเดิมของการชำระเงินปกติและถูกเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยตามยอดคงเหลือของคุณ
  • เจ้าของร่วมกัน: พร้อมเพรียงเป็นเจ้าของส่วนหนึ่งของความยุติธรรมในบ้านของคุณ ในขณะที่บ้านของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นส่วนแบ่งของ Unison ก็เติบโตขึ้นด้วย หากบ้านของคุณสูญเสียมูลค่าส่วนแบ่งของ Unison จะลดลง
  • การชำระเงิน: เมื่อคุณขายบ้านหรือหลังจากผ่านไป 30 ปีคุณจะซื้อส่วนแบ่งของ Unison ในส่วนของคุณ และ คุณจะชำระคืนเงินต้นของเงินกู้

พร้อมเพรียงจะเป็นส่วนหนึ่งของบ้านของคุณ แต่เช่นเดียวกับผู้ให้กู้รายอื่น บริษัท จะไม่มีสิทธิ์ในการครอบครองหรือความรับผิดชอบใด ๆ ในการบำรุงรักษาบ้านของคุณ

โดยทั่วไปแล้ว Unison จะไม่ใช่ผู้ให้กู้หลักของคุณ

คุณยังคงต้องใช้สินเชื่อจำนองเพื่อชำระค่าซื้อบ้านส่วนใหญ่ของคุณ

พร้อมเพรียงกันหน้าแรกผู้ซื้อข้อดี

การกู้ยืมจาก Unison สามารถเสนอข้อได้เปรียบหลายประการ:

  • การขยายกำลังซื้อ: เนื่องจากเงินพร้อมเพรียงให้ยืมคุณไม่ต้องการการชำระเงินรายเดือนคุณสามารถขยายอำนาจการยืมของคุณได้โดยไม่ต้องจ่ายเงินรายเดือนมากขึ้น
  • เร่งกระบวนการ: การออมเพื่อการชำระเงินดาวน์อาจใช้เวลาหลายปีหรือนานกว่าโดยเฉพาะในตลาดที่มีมูลค่าสูงเช่นซานฟรานซิสโกหรือนิวยอร์กซิตี้ ความพร้อมเพรียงกันสามารถลดเวลาในการประหยัดของคุณลงได้หลายปีด้วยการให้เงินดาวน์บางส่วนล่วงหน้า
  • หลีกเลี่ยง PMI: ผู้ให้กู้จำนองกำหนดให้คุณต้องซื้อประกันจำนองส่วนบุคคลหากคุณยืมมูลค่าบ้าน 80 เปอร์เซ็นต์ขึ้นไป เงินกู้จาก Unison ช่วยให้คุณวางเงินได้มากขึ้นอาจหลีกเลี่ยง PMI ที่ปกป้องผู้ให้กู้ไม่ใช่ผู้ซื้อ

มาดูข้อดีเหล่านี้ให้ละเอียดยิ่งขึ้นเพื่อที่คุณจะได้ตัดสินใจว่าพวกเขาคุ้มค่ากับการแชร์ความเป็นเจ้าของบ้านกับ Unison หรือไม่

การขยายกำลังซื้อของคุณ

เพื่อให้ง่ายขึ้นเราจะใช้เงิน $ 250,000 หลังบ้านในตัวอย่างต่อไปนี้ เงินดาวน์ 10 เปอร์เซ็นต์จะเท่ากับ $ 25,000

เมื่อลดลง 10% การชำระเงินของคุณสำหรับการจำนองคงที่ 30 ปีที่อัตราดอกเบี้ย 4 เปอร์เซ็นต์จะเท่ากับ $ 1,074 (ไม่มีการชำระเงินที่อ้างถึงในโพสต์นี้รวมภาษีทรัพย์สินประกันภัยเจ้าของบ้านหรือค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน.)

หากพร้อมเพรียงเพื่อให้คุณวางลงอีก $ 25,000 คุณจะลดการจำนองรายเดือนเป็น $ 955 ประหยัดได้ $ 119 ต่อเดือนและ $ 1,428 ต่อปี

ปราศจากความพร้อมเพรียง พร้อมเพรียงกัน
เงินดาวน์ $ 25,000 $ 50,000
จ่ายรายเดือน $ 1,074 $ 955

เร่งกระบวนการ

สิ่งนี้ไม่ต้องการคำอธิบายเพิ่มเติมอีก ประหยัดเงินใช้เวลาโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณจ่ายค่าเช่าและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ

เงินกู้จาก Unison สามารถช่วยคุณซื้อบ้านได้เร็วขึ้นโดยลดการพึ่งพาความสามารถในการประหยัดของคุณ เนื่องจากราคาอสังหาริมทรัพย์โดยเฉลี่ยสูงขึ้น 3% ต่อปีการซื้อเร็วอาจหมายความว่าคุณกำลังซื้อน้อยลง

หลีกเลี่ยง PMI

การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนตัวสามารถคิดค่าใช้จ่ายสูงถึง 1% ของสินเชื่อของคุณในแต่ละปี ในบ้านของเรา $ 250,000 ที่คุณลด 10 เปอร์เซ็นต์ PMI จะมีค่าใช้จ่ายประมาณ $ 188 ต่อเดือนหรือ $ 2,250 ต่อปี

คุณต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันเหล่านั้น แต่พวกเขาจะปกป้องผู้ให้กู้ของคุณในกรณีที่คุณผิดนัดเงินกู้ เงินกู้จาก Unison ที่ช่วยให้คุณลดลง 20% แทนที่จะเป็น 10 เปอร์เซ็นต์คุณสามารถหลีกเลี่ยง PMI ได้ทั้งหมด

ทหารผ่านศึกควรระลึกไว้เสมอว่าการให้กู้ยืมเงินผ่านกรมการทหารผ่านศึกไม่จำเป็นต้องใช้ PMI

ค่าใช้จ่ายของการร่วมลงทุนพร้อมเพรียงกัน

พร้อมเพรียงกันดึงดูดผู้ซื้อบ้านเนื่องจากผู้ให้ยืมเงินล่วงหน้าที่จำเป็นมากโดยไม่มีภาระของการชำระเงินรายเดือนและค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย

แต่ก่อนที่จะแบ่งปันส่วนของบ้านของคุณกับผู้ให้กู้คุณควรสละเวลาสองสามนาทีเพื่อพิจารณาว่าการแบ่งส่วนหุ้นนั้นมีความหมายว่าอะไรและมีค่าใช้จ่ายเท่าใด

มูลค่าของส่วนแบ่งของ Unison

คำถามที่สำคัญที่สุดควรเป็น: พร้อมเพรียงกันเท่าใด Unison จะเป็นเจ้าของ?

ข้อกำหนดของ Unison อาจแตกต่างกันในแต่ละรัฐและแม้แต่จากที่อยู่ไปยังที่อยู่ในละแวกเดียวกัน

โดยเฉลี่ยผู้ให้กู้จะอ้างสิทธิ์ร้อยละ 35 ของบ้านของคุณเพื่อแลกกับการลดลง 10% ในบ้านของคุณ

สิ่งนี้หมายความว่า?

กลับไปที่บ้านของเรา $ 250,000 จากตัวอย่างข้างต้น ด้วยเงิน $ 25,000 จาก Unison และ $ 25,000 ของคุณเองคุณจะได้รับเงิน $ 50,000 ในบ้านก่อนชำระเงินครั้งแรก

พร้อมเพรียงจะเป็นเจ้าของ $ 17,500 หรือร้อยละ 35 ของทุน $ 50,000 นี้ คุณเป็นเจ้าของอีก $ 32,500 หรือ 65 เปอร์เซ็นต์

การซื้อส่วนแบ่งของ Unison

เมื่อคุณชำระเงินกู้จำนองและเมื่อบ้านของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นส่วนของบ้านของคุณจะใหญ่ขึ้น

สำหรับตัวอย่างนี้สมมติว่าบ้านของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้น 3 เปอร์เซ็นต์ในแต่ละปีและคุณจ่ายค่าจำนองในแต่ละเดือนตามกำหนดเวลา

เวลา แบ่งปันของพร้อมเพรียง การแบ่งปันของคุณ
ที่ปิด $ 17,500 $ 32,500
3 ปี $ 26,600 $ 49,400
5 ปี $ 32,200 $ 59,800
10 ปี $ 47,390 $ 88,010
20 ปี $ 87,325 $ 162,175
30 ปี $ 133,700 $ 248,300

ใน 30 ปีบ้านของคุณ $ 250,000 จะมีมูลค่า $ 382,000 ขึ้นอยู่กับการเพิ่มขึ้น 3% ต่อปี

ณ จุดนี้คุณต้องติดอันดับ Unison $ 133,700 เพื่อซื้อหุ้น 35% ในมูลค่าบ้านของคุณ

นั่นเป็นการจ่ายผลตอบแทนที่ค่อนข้างพร้อมเพรียงสำหรับ Unison เมื่อพิจารณาแล้วว่ามันยืมคุณแค่ $ 25,000 แต่เดิม

และนอกเหนือจากการซื้อหุ้นของ Unison คุณยังคงเป็นหนี้เงินต้น $ 25,000 ที่คุณยืมมาในตอนแรก

สำหรับเงินกู้แบบดั้งเดิมที่จะชำระหนี้จำนวนมากนี้ Unison จะต้องเสียดอกเบี้ยประมาณ 17.8 เปอร์เซ็นต์ซึ่งสูงกว่าอัตราจำนองทั่วไป

เพื่อผลลัพธ์ที่ดีที่สุดเจ้าของบ้านที่ยืมจาก Unison ควรซื้อหุ้นของผู้ให้กู้โดยเร็วที่สุด พร้อมเพรียงต้องการผู้กู้เพื่อให้เงินกู้ยืมเป็นเวลาอย่างน้อยสามปี

เกิดอะไรขึ้นถ้าบ้านของคุณสูญเสียคุณค่า

ตลาดอสังหาริมทรัพย์นั้นแตกต่างกันมาก เราใช้ 3 เปอร์เซ็นต์เป็นกำไรโดยเฉลี่ยในตัวอย่างข้างต้นของเรา แต่ตลาดที่อยู่อาศัยเติบโตได้เร็วขึ้นในบางเมืองและอื่น ๆ ที่ช้าลง

แน่นอนว่าเป็นไปได้ที่บ้านของคุณจะสูญเสียคุณค่า ถ้าเป็นเช่นนั้นส่วนแบ่งของ Unison ในส่วนของบ้านของคุณก็จะเสียค่าเช่นกัน

บริษัท จะไม่ยอมรับการสูญเสียที่เกิดจากความล้มเหลวในการดูแลบ้าน เช่นเดียวกันมันจะไม่รับผลกำไรจากโครงการปรับปรุงของคุณ คุณจะต้องเก็บบันทึกที่ดีเพื่อบันทึกการปรับปรุงของคุณ

ไม่คำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงในส่วนของบ้านของคุณพร้อมเพรียงกันจะเรียกคืนจำนวนเงินต้น และปัจจุบัน บริษัท ดำเนินงานใน 30 รัฐและจะไม่ให้เงินกับบ้านที่คาดว่าจะสูญเสียคุณค่า

ต้นทุนอื่น ๆ เพื่อใช้พร้อมเพรียง

นอกเหนือจากการอ้างสิทธิ์ในส่วนของบ้านของคุณ Unison จะเรียกเก็บเงิน ค่าธรรมเนียมการจัดทำเงินกู้ 2.5 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งมันประเมินล่วงหน้า

สำหรับเงินกู้ $ 25,000 คุณจะต้องจ่าย $ 625

ไม่ใช่ผู้ให้กู้จำนองทุกคนที่ทำงานกับ Unison หากคุณต้องการยืมจาก Unison ตรวจสอบกับผู้ให้กู้จำนองของคุณหรือตรวจสอบกับ Unison เพื่อดูรายชื่อผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุมัติ

วิธีที่ดีที่สุดในการใช้พร้อมเพรียง

การร่วมลงทุนกับ Unison สามารถเสริมกำลังซื้อของคุณโดยไม่ต้องเพิ่มค่ารายเดือนของคุณ แต่ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงสามารถทำให้บ้านของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นก่อนที่คุณจะซื้อคืนส่วนแบ่งการถือหุ้นของ Unison

หากต้องการ จำกัด การขาดทุนให้ลองซื้อส่วนของ Unison ทันทีที่ทำได้ เป็นการดีที่คุณจะซื้อพร้อมเพรียงหลังจากปีที่สามของการเป็นเจ้าของบ้าน ผู้ให้ยืมจะไม่อนุญาตให้มีการซื้อทันที.

วิธีนี้คุณสามารถหลีกเลี่ยงการจ่าย PMI ได้โดยไม่ต้องบันทึกเงินดาวน์ทั้ง 20 เปอร์เซ็นต์

จำไว้ว่า: สำหรับบ้าน $ 250,000 PMI จะอยู่ที่ $ 2,250 ต่อปีหรือ $ 6,750 สำหรับสามปี

เพื่อแลกกับการหลีกเลี่ยง $ 6,750 ในพรีเมี่ยม PMI Unison สามารถเป็นเจ้าของได้ $ 26,600 ในส่วนของบ้าน $ 250,000

แม้ว่าบ้านของคุณจะไม่ได้มีมูลค่าเพิ่มขึ้นในช่วงสามปีที่ผ่านมายูนิสันก็ยังคงมีเงินทุนของคุณอยู่ที่ $ 17,500

คุณอาจทำได้ดีกว่าการจ่าย PMI จนกว่าคุณจะได้รับเงินกู้ถึง 80% ของมูลค่าบ้านของคุณ

ทางเลือกสู่ Unison

หากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อประหยัดเงินสำหรับการชำระเงินดาวน์ แต่ไม่ต้องการให้ Unison หรือ บริษัท อื่นมีส่วนสำคัญในส่วนของบ้านของคุณให้พิจารณา:

  • เงินกู้ที่ได้รับเงินอุดหนุนเช่นเงินกู้ FHA หรือ USDA ซึ่งต้องการเงินดาวน์ที่ต่ำกว่า
  • ทหารผ่านศึกสามารถรับเงินกู้ VA โดยไม่ต้องชำระเงินดาวน์และไม่ต้องใช้ค่าจ้างพิเศษของ PMI